Ovrhe i Blokada Računa – Sve što trebate znati

Što je ovrha?

Ovrha je zapravo prisilna naplata. Nekome ste dužni, dakle vi ste “dužnik”, dug niste platili i taj kojem ste dužni (“vjerovnik”) pokušava svoj dug naplatiti putem ovršne isprave odnosno prisilno. U većini slučajeva vjerovnik je ujedno i “ovrhovoditelj” koji provodi ovrhu, ali ovrhovoditelj može npr. biti i odvjetnik koji zastupa vjerovnika.

Ovršna isprava može biti zadužnica koju ste potpisali i ovjerili, izjava o zapljeni (u tom slučaju vjerovnik će je poslati vašem poslodavcu ili u HZMO ako ste u mirovini) ili jednostavno račun koji niste platili pa će vjerovnik na taj način pokrenuti ovrhu.

Što je blokada računa?

Ako se vjerovnik nije uspio naplatiti zato što na Vašem računu nema dovoljno sredstava, račun je blokiran. Biti će blokiran sve dok se dug, zajedno sa svim troškovima, u cijelosti ne naplati.

Ako ste u međuvremenu otvorili zaštićeni račun, vjerovnik će se naplaćivati iz dijela primanja koji se može ovršiti, a to je ¼ prosječne plaće i sve preko prosječne plaće ako su primanja iznad prosjeka.

Koja je razlika između ovrhe i blokade računa?

Razlika je u tome da ovrha ne znači automatski i blokadu računa. Ako na računu ima dovoljno sredstava, vjerovnik se može odmah naplatiti. Ako nema dovoljno sredstava da se ovrha u cijelosti naplati, dolazi do blokade računa. Svih aktivnih računa koje imate u bankama.

Uloga FINE u postupku ovrhe

FINA je kod nas posrednik preko kojeg se odvija proces prisilne naplate. Nemojte se ljutiti na FINU, oni samo provode ovrhe temeljem dokumentacije koju su dobili. Da bi ovršenik bio zaštićen od zloupotreba, FINA sredstva ne prosljeđuje vjerovniku 60 dana. Kada dobijete obavijest da je došlo do ovrhe, a zaključite da ste tom vjerovniku zaista dužni, možete ubrzati proces na način da u FINI potpišete izjavu da se sredstva mogu odmah proslijediti vjerovniku.

Sustavi eOvrhe i eBlokade

Vjerovnici mogu ovrhu pokrenuti i digitalno. Tome služi sustav eOvrhe na kojem se upisuju podaci o ovršeniku i upload dokumentacija koja je tzv. osnova za plaćanje (zadužnica, sudsko rješenje, vjerodostojna isprava npr. račun itd.).

Sustav eBlokade namijenjen je građanima koji na njemu mogu dobiti sve informacije o tome tko ih je ovršio, stanje i strukturu duga, a dostupne su i ovršne isprava koje su osnova za pokretanje ovrhe. U sustavu eBlokade jedino nema informacija o ovrhama koje su isknjižene, ali to je tema za neki drugi blog…

Što je HROK i koja je njegova uloga?

HROK zapravo svi kolokvijalno zovemo sustav koji se zapravo zove OSR (Osnovni sustav registra), a to je sve ono što se nekad zvalo kreditno izvješće HROK-a, DOR ili “crna lista”.

HROK je Hrvatski Registar Obveza po Kreditima i zapravo je tijelo koje upravlja OSR sustavom. U tom sustavu su sve Vaše obveze po kreditima, kreditnim karticama, minusima po tekućem računu itd. A ono što je najvažnije, tu je i urednost Vaših obveza. Ako su Vam obveze u “crvenom”, to će znati svi korisnici OSR sustava odnosno banke. Ako ste negdje predali zahtjev za kredit, također.

Ovršni zakon

Ovršni zakon je pravna podloga za prisilnu naplatu i opisuje prava i obveze vjerovnika i dužnika. Kao i pravni sustav u Hrvatskoj, pun je “rupa” i specijalnih slučajeva. FINA postupa po njemu, bilo koja radnja koju poduzima mora imati zakonsku osnovu.

Ovršni postupak i tko ga provodi?

Tu već ima puno koraka…

Aktivnosti koje prethode ovršnom postupku

Ako ste dobili obavijest o ovrsi, ne ignorirajte! Kad jednom krene ovrha, teško ćete ju zaustaviti. Trenutak kada možete osporiti ovrhu ili se pozvati na zastaru je kada ste dobili obavijest, poslije je kasno.

Pokretanje ovršnog postupka

Može se pokrenuti putem sustava eOvrhe koji smo već spomenuli ili dolaskom u poslovnicu FINE, tako obično rade “manji” vjerovnici koji nemaju puno ovrha. Sam postupak ima raznih troškova; javni bilježnik, FINA, odvjetnik, sud, zatezne kamate, zato je uvijek bolje reagirati na vrijeme i dogovoriti se s vjerovnikom.

Prodaja nenaplaćenih potraživanja

Kome se prodaju potraživanja i tko ih prodaje? Banke, telekomi, kartičari i ostali vjerovnici – nekoj od agencija za otkup i naplatu potraživanja koje su aktivne na hrvatskom tržištu (EOS Matrix, B2 Kapital, Svea Ekonomi, Prima Solvent, …).

Zašto? Zato što vjerovnicima naplata potraživanja nije osnovna djelatnost pa su je odlučili prepustiti profesionalcima. Po našim iskustvima to ne mora biti loše za dužnika, s agencijom ćete lakše stupiti u kontakt i postići dogovor o načinu i visini otplate duga.

Nastavak / Dovršetak postupka

Ako je vjerovnik svoj dug prodao agenciji, agencija će preuzeti sva potraživanja, instrumente naplate, stupiti na mjesto originalnog vjerovnika u naplatnom redu, dakle dužni ste novom vjerovniku na kojeg su prešla sva prava.

Ako ste u međuvremenu dug platili npr. banci koja je prodala svoje potraživanje agenciji, banka će sredstva samo proslijediti novom vjerovniku. Kada dug otplatite u cijelosti, od vjerovnika morate dobiti dokument u kojem piše da je dug otplaćen i da prema Vama nema više nikakvih potraživanja.

Ovrha na plaći

Ako ste potpisali vjerovniku dokument koji se zove Izjava o zapljeni, ovrha ne mora ići preko FINE. Vjerovnik tu Izjavu dostavlja poslodavcu i poslodavac je dužan po njoj postupati, u suprotnom se vjerovnik može naplatiti od poslodavca.

Ovrha na nekretnini

Ako imate nekretninu, a vjerovnik to “nanjuši”, u problemu ste. Ako se nije uspio naplatiti ovrhom na Vašim transakcijskim računima, promijenit će sredstvo ovrhe i krenuti prema nekretnini. Taj postupak će trajati dugo, ali na kraju može dovesti do prodaje nekretnine na dražbi.

Što je zaštićeni račun i koja su primanja izuzeta iz ovrha

Vaš tekući račun na koji primate plaću počinje sa znamenkama 32-. Zaštićeni račun počinje sa znamenkama 35- i otvarate ga u FINI, a dokumentaciju koju ste dobili predajete Vašem poslodavcu kako bi kod isplate plaće kako bi kod isplate plaće znao koji dio se isplaćuje na redovni, a koji na zaštićeni račun. Zakon Vas štiti tako da je ¾ Vaših primanja izuzeto od ovrhe (osim ako se npr. radi o ovrsi zbog uzdržavanja djeteta, alimentaciji, tada se može ovršiti ½ primanja).

Ako su Vaša primanja veća od prosječne plaće, sve iznad prosječne plaće koju Državni zavod za statistiku objavljuje jednom godišnje se može ovršiti. Od ovrhe su izuzeti svi dodaci na plaću, prijevoz, prehrana, nagrada, božićnica, regres, putni nalozi itd.

Moratorij na ovrhe vs. Zastara ovrhe

Moratorij na ovrhe je bio na snazi kad je pandemija bila aktualna i trajao je šest mjeseci. Ideja je bila da se građanima pomogne da posljedice pandemije, koje su često bile i gubitak posla ili manja primanja, budu što manje. U praksi, iz pandemije ste izašli dužniji nego što ste bili…

Zastara – o tome morate razmišljati prije nego je ovrha postala aktivna. Kad jednom krene prisilna naplata više nemate mogućnosti pozvati se na zastaru. Iznimka je porezni dug.