Kreditna sposobnost: Što je i kako je izračunati?

Što je kreditna sposobnost? Kako ju banke računaju? Koji faktori utječu na izračun? Odgovori na ova pitanja nisu jednostavni i znaju se razlikovati od banke do banke. Kao i uvijek, objasnit ćemo, pojasnit ćemo i ukazati vam na što treba obratiti pažnju kod izračuna kreditne sposobnosti.

Što je kreditna sposobnost?

Pojednostavljeno, imate redovna primanja temeljem kojih banka procjenjuje koji iznos kredita možete realizirati odnosno koliki anuitet ili ratu kredita možete „trpiti“ na mjesečnim primanjima. Na kreditnu sposobnost najviše utječu odredbe Ovršnog zakona jer, banka kao banka, uvijek razmišlja o scenariju da nećete plaćati kredit pa će se trebati prisilno naplaćivati. Zato je kod većine banaka kreditna sposobnost onaj dio vaših primanja koji se može ovršiti, kako se računa objasnit ćemo detaljnije kasnije.

Od toga ima određenih iznimaka, ali ne previše, neke banke koriste tzv. „košaricu“ ovisno o broju članova kućanstva, veće banke koriste svoj credit scoring za koji nitko ne zna kako funkcionira jer im ga je netko prodao pa im ne može otkriti sve tajne zanata 😊.

Ali ipak, ako provježbamo kako se računa kreditna sposobnost prema Ovršnom zakonu, znat ćete koliko kredita možete realizirati u recimo, 90-ak% banaka na hrvatskom tržištu.

Važnost kreditne sposobnosti kod ugovaranja kredita?

Izračun kreditne sposobnosti ključan je za iznos kredita koji možete realizirati. Ali da bi uopće mogli realizirati kredit, da bi vam ga banka odobrila, morate zadovoljiti još naramak kriterija koji će vam nekad banka transparentno komunicirati, a nekad će se malo „praviti grbava“ i iskoristit će tzv. diskrecijsko pravo da vam ne odobri kredit, a ne kaže vam zašto se to dogodilo. Kako nam je život komunikacija s bankarima, većinu razloga smo već naučili, ali nekad se i mi iznenadimo…

Razloge ćemo nabrojati i detaljno pojasniti, a izračun pokazati na primjerima.

Faktori koji utječu na procjenu kreditne sposobnosti?

Faktora je gro, neke ne znaju ni sami bankari (da se vratimo na credit scoring). Opet pojednostavljeno, kod velikih banaka kredit odobrava software i ako scoring pokaže crveno, nemate baš previše opcija. Krediti se više ne „sređuju“, frendice koje rade u banci nemaju ovlasti „pustiti“ kredit, eventualno možete završiti na nekoj višoj razini odlučivanja tipa risk ili kreditni odbor, a kako to funkcionira ovisi i o astrologiji ili biometeorološkoj prognozi.

Kod manjih banaka imate nešto više šanse, tamo je „plića“ organizacija, postoje određena odstupanja koja se mogu odobriti i možda možete nešto argumentirano ispregovarati.

Da nabrojimo samo neke od kriterija koji vam mogu pokvariti želju da postanete sretni korisnik kredita:

• Radite kod poslodavca koji ima nezadovoljavajući bonitet, vama firma izgleda skroz ok, gazda vam je rekao da ima love na računu, a bankar vam u šiframa objašnjava da poslodavac mora imati bonitet G6, a u nečemu što se zove FinInfo ili Poslovna Hrvatska ili InfoBiz je F16 ili M48. To vam sve skupa ne zvuči suvislo, ali način da preskočite daljnju raspravu je da nađete jamca ili sudužnika koji radi u Ministarstvu, ima plaću 1.500 €, nema kredita i želi vam biti jamac. Ništa lakše.

Druga opcija je da, recimo, popričate s gazdom i objasnite mu da malo zapne ove godine i ostvari veću dobit, pa krenite opet prema banci krajem sljedećeg svibnja kad bonitetne agencije objavljuju nove ocjene.

Treća opcija je da promijenite poslodavca. BE-ON-u se javlja veliki broj klijenata kojima trenutno ne možemo pomoći upravo zbog lošeg boniteta poslodavca. Ako je tako, to je trenutno stanje, objasnit ćemo vam što se treba promijeniti pa ćete se javiti ponovo kada se situacija popravi. Budite strpljivi.

• Osim boniteta poslodavca, problem je i broj zaposlenih. Hrvatska ekonomija funkcionira po principu „radno mjesto“ pa je iz tog razloga bitno i da imate hrpu zaposlenih i to se najviše cijeni. To što svaku ekonomiju nose mikro i mali poduzetnici, do 10 zaposlenih, nikog nije briga, banke smatraju to povećanim rizikom. Tu imate slične izbore kao u prethodnoj točki, objasniti gazdi da treba zaposliti još ljudi koji mu ne trebaju, sudužnik/jamac ili dajte otkaz pa se zaposlite u HŽ-u.
• Ima još na temu poslodavca. Bankarima se ne sviđa niti j.d.o.o., nedajbože obrt ili paušalni obrt. Dodatno im se ne sviđa ako poslodavac prekratko posluje ili toliko kratko posluje da niti nema bonitetnu ocjenu. Znate već, zaputite se kod gazde pa mu objasnite. Jedini je problem ako ste vi gazda.
• A sada najzabavniji dio: koja primanja ulaze u kreditnu sposobnost. Većina banaka u kreditnu sposobnost uračunava samo ono što se na platnoj listi zove „plaća“. Situacija se polako mijenja budući da država stalno povećava neoporezive dodatke koje poslodavac može isplatiti kroz prijevoz, prehranu, nagradu ili regres/božićnicu. Možete puno putovati pa imati dnevnice ili terenske dodatke ili naknadu za odvojeni život.

Neke od banaka će vam priznati neke od tih neoporezivih dodataka kao „stalni prihod“ ako se isplaćuju svaki mjesec, obično na način da će isplaćene naknade podijeliti s brojem mjeseci i izračunati prosjek u godinu dana.

Neke od banaka će vam priznati najam nekretnine, ako ide preko računa i plaćate porez na njega. Isplata dobiti ako ste vlasnik firme također vam može biti priznata.

Što se ne priznaje? Siva ekonomija, prihodi „na crno“, isplate „na ruke“, ako dobijate redovno na kladioni (naprotiv, ako se na prometima računa vide uplate prema kladionicama, to vam je eliminacijski kriterij, obično jedan od onih koji vam neće transparentno iskomunicirati).

• Stanje u OSR sustavu može odmoći. Već smo pisali o tome u prethodnim blogovima, pa malo ponovite gradivo. Uglavnom, ako ste zgriješili u prošlosti, a to se vidi u OSR-u tu vam možemo pomoći, ako idete preko nas u kredit, aktivirat ćemo posebne uvjete u suradnji s bankama koji će pomoći da se „zaboravi“ vaša loša kreditna povijest. Često ima slučajeva da se kredit „ne vidi“ na primanjima, plaćate ga općom uplatnicom, ali svaka banka će prije odobrenja kredita zatražiti uvid u OSR i to ne možete sakriti.
• Status zaposlenja mora biti na „neodređeno“. Ima nekih specijalnih slučajeva kada ste zaposleni na određeno kod istog poslodavca duže vrijeme ili ste bili na određeno pa ste dobili ugovor na neodređeno, ali u pravilu sa zaposlenjem na određeno vrijeme teško ćete realizirati kredit. Traži se i zaposlenje kod istog poslodavca barem 6 mjeseci i banke ne vole kad ste premladi, recimo ispod 25 godina, smatraju da ste još blentavi i da ćete potrošiti lovu na putovanja, tenisice i mobitele. Ne vole ni kad ste imali prekid zaposlenja ako to ne možete objasniti. Ne vole još svašta, ali tko bi se svega sjetio.
• Ima još nekih elemenata koji pomažu kod procjene vaše kreditne sposobnosti, obiteljski status, bolje „stojite“ ako imate vlastitu nekretninu, ako ste samac ili u braku nego ako ste razvedeni, imate uzdržavanih članova obitelji, plaćate alimentaciju i živite u podstanarstvu. Banka će zbrojiti vaše prednosti, „zapiknuti se“ na rizike koje nosite kod odobravanja kredita, ali nećete morati npr. založiti nekretninu ako uzimate nenamjenski kredit, podatak da imate vlastitu nekretninu banci znači samo dodatno osiguranje da će se moći naplatiti ako stvari krenu po zlu.

Izračun kreditne sposobnosti

Kao što smo pojasnili, većina banaka funkcionira prema Ovršnom zakonu pa ćemo takav način izračuna kreditne sposobnosti pojasniti na primjerima. Neke od banaka imaju sitnih odstupanja od ovog načina izračuna, ovisno o broju uzdržavanih članova obitelji ili vrsti kredita, ali Ovršni zakon pokriva većinu slučajeva na tržištu.

Ovršni zakon određuje minimalni iznos redovnih primanja koji mora ostati nakon svih zaduženja, a „mjeri se“ uzimajući u obzir prosječnu neto plaću u Hrvatskoj. Prosječnu neto plaću određuje Državni zavod za statistiku za razdoblje siječanj-kolovoz tekuće godine i objavljuje je u Narodnim novinama najkasnije do 31. prosinca te godine. Tako utvrđeni iznos primjenjuje se u idućoj godini. Više o tome kako se računa iznos primanja koji se može ovršiti pisali smo u našem blogu Zaštićeni račun.

Prosječna neto plaća za razdoblje siječanj-kolovoz 2022. godine koja se primjenjuje u 2023. godini je 7.583 kune ili 1.006,44 eura.

Za plaće ispod prosječne izračun kreditne sposobnosti je jednostavan. Iznos plaće podijelite sa 4 i ta ¼ koju ste dobili je vaša kreditna sposobnost odnosno iznos koji mjesečno možete izdvajati za kreditnu obvezu. Dodatni uvjet je da tih ¼ nije više od ⅔ prosječne neto plaće u RH. Znači, možete se zadužiti max do ¼ svojih primanja, ali ne smije vam ostati više od 670,96 eura.

Primjer: neto plaća je 800 eura. Kada podijelimo iznos neto plaće sa 4, dobijemo 200 eura. Znači, možete realizirati kredit kod kojeg je anuitet ili rata najviše 200 eura. To je npr. iznos gotovinskog nenamjenskog kredita s kamatnom stopom 6.0% na rok otplate 10 godina (to je najčešći slučaj na tržištu) nešto više od 18.000 eura.

Za plaće iznad prosječne, iznos koji se može ustezati (neki ga vole nazivati socijalni minimum) je ⅔ prosječne plaće u RH i to je 670,96 €. Sve preko tog iznosa se može ovršiti, znači vaša kreditna sposobnost je sve iznad ⅔ prosječne plaće.

Primjer: neto plaća je 1.200 €. Iznos koji se može ustezati je 670,96 €, sve preko toga je vaša kreditna sposobnost. Dakle, iznos anuiteta ili rate kredita može biti najviše 529,04 eura. To je vaša kreditna sposobnost, a znači da npr. možete „podići“ kredit s kamatnom stopom 6.0% na rok otplate 10 godina u iznosu od skoro 48.000 eura. Takvog gotovinskog nenamjenskog kredita na tržištu baš i nema, maksimalni iznos je 30.000 eura, u iznimnim slučajevima 40.000 eura, ali vaša kreditna sposobnost u ovom primjeru je dovoljna za realizirati i dva kredita ako su vam potrebna.

Kreditna sposobnost nakon blokade računa

E sad, ovo je naše područje. Nakon blokade računa nije se promijenila matematika niti se koriste drugačije formule za izračun. Sve ono što smo napisali prethodno vrijedi, osim što ste vi prijestupnik koji se malo „zaigrao“ i zbog toga nije uredno plaćao svoje kreditne obveze. To što ste izgubili posao, firma vam je otišla u stečaj, poslodavac vam nije isplaćivao plaću, razveli ste se, razboljeli ste se, imali ste kredit u CHF – banke ili OSR sustav ne poznaju olakotne okolnosti ili kategoriju objektivnih razloga, jednaki ste zločinac kao da ste prokockali sredstva koja ste dobili od banke.

Ako idete po redovnim uvjetima, ima jedna kvaka, prvo morate podmiriti sve obveze i izaći iz blokade da bi banka upalila štopericu koja odbrojava koliko dugo ste „čisti“ i koliko vremena mora proći da bi postali prihvatljiv klijent. Taj period se razlikuje od banke do banke i ovisi o više čimbenika. U najcrnjoj varijanti u pitanju su godine.